자금조달비용지수

쉽게 이해하기

코픽스(COFIX)는 은행들이 예금 등으로 돈을 모을 때 평균 몇 %의 이자를 치르고 있는지 보여 주는 숫자로, 변동금리 대출 이자를 정하는 출발점입니다.

은행이 매기는 변동금리 대출 이자는 보통 '코픽스 + 가산금리'로 정해집니다. 은행이 돈을 들여오는 값이 오르면 빌려주는 값도 따라 오르게 만든 장치이고, 은행마다 제멋대로 정하지 않도록 여러 큰 은행의 숫자를 모아 공개한 것입니다. 평균은 단순 평균이 아니라 금액이 큰 상품일수록 더 크게 반영되는 가중평균입니다.

여러 종류가 있는 까닭은 어떤 돈을 평균에 넣느냐가 다르기 때문입니다. 신규취급액기준은 그달 새로 들여온 돈만 보므로 시장금리 변화를 빠르게 따라가고, 잔액기준은 이미 들여와 남아 있는 돈 전체를 보므로 천천히 움직입니다. 단기 코픽스는 만기가 짧은 대출에 맞춘 지표입니다.

신잔액기준은 이자가 거의 붙지 않는 결제성 예금 같은 돈까지 평균에 넣기 때문에 다른 지표보다 대체로 낮게 나옵니다. 같은 은행 조달이라도 어떤 지표에 연동된 대출을 고르느냐에 따라 출발 금리와 금리가 바뀌는 속도가 달라집니다.

예를 들면

신규취급액기준 코픽스가 연 3.0%이고 가산금리가 1.5%포인트라면 대출금리는 4.5%입니다. 3억 원을 빌렸다면 한 해 이자는 3억 × 4.5% = 1,350만 원입니다. 6개월 뒤 금리를 다시 정할 때 코픽스가 2.6%로 내려가 있으면 대출금리는 4.1%가 되고, 한 해 이자는 1,230만 원으로 120만 원 줄어듭니다.

이해를 돕기 위해 만든 사례이며, 실제 사안은 조건에 따라 달라질 수 있습니다.