총액결제시스템

쉽게 이해하기

총액결제시스템은 은행끼리 주고받을 돈을 서로 맞비기지 않고, 송금 지시 한 건 한 건을 그 금액 그대로 옮기는 거액 결제망입니다. 하루치를 모아 나중에 정산하는 대신 건마다 바로 끝내는 방식이라고 보면 됩니다.

맞비기는 방식, 곧 차액결제와 비교하면 차이가 분명해집니다. 차액결제는 하루 동안 쌓인 주고받을 금액을 상쇄해 남는 차이만 마감 때 옮기므로 실제로 필요한 돈이 적습니다. 하지만 마감 전까지 받을 돈은 장부 위의 약속일 뿐이어서, 한 은행이 마감 때 차이를 내지 못하면 그 은행에서 돈을 받기로 한 은행들까지 흔들립니다. 총액결제에서는 한 건이 옮겨지는 순간 거래가 끝나므로 이런 떼일 위험이 남지 않습니다.

대가도 있습니다. 건마다 전액을 곧바로 보내야 하니 은행은 들어올 돈을 기다렸다 쓰지 못하고, 보낼 돈을 미리 계좌에 넉넉히 두어야 합니다. 은행들이 서로 먼저 받기만 기다리다 결제가 줄줄이 멈추는 일을 막으려고 중앙은행은 그날 안에 갚는 조건으로 결제자금을 빌려줍니다. 하루 안에 갚는 대출이 일중당좌대출이고, 국채 같은 증권을 맡기고 그날 안에 되사는 조건으로 돈을 받는 것이 일중RP입니다.

총액결제 방식은 대개 실시간총액결제로 운영되는데, 여기서 '실시간'은 지시가 들어오는 즉시 처리되어 그 자리에서 결제가 끝난다는 뜻입니다. 우리나라 금융기관들 사이의 큰 자금은 한국은행이 운영하는 한은금융망을 통해 이 방식으로 결제됩니다.

예를 들면

A은행은 하루 동안 B은행에 100억 원씩 세 번, 모두 300억 원을 보내고, B은행에서는 280억 원을 받습니다. 차액결제라면 마감 때 A은행이 B은행에 20억 원만 보내면 되지만, A은행이 그 20억 원을 내지 못하면 그날 오간 지시 전체가 흔들립니다. 총액결제에서는 A은행이 첫 지시 때부터 계좌에 100억 원을 갖고 있어야 하는 대신, 한 건씩 옮겨지는 즉시 그 결제는 되돌릴 수 없이 끝납니다.

이해를 돕기 위해 만든 사례이며, 실제 사안은 조건에 따라 달라질 수 있습니다.