한은금융망

쉽게 이해하기

한은금융망은 은행 같은 금융기관끼리 큰돈을 주고받을 때 쓰는, 한국은행이 운영하는 전산 결제망입니다. 각 기관이 한국은행에 열어 둔 계좌 사이에서 돈을 옮기므로, 결제가 끝난 돈은 떼일 걱정이 없는 중앙은행 돈입니다.

금융기관 사이에는 하루에도 엄청난 금액이 오가고, 한 곳에서 결제가 막히면 그 돈을 받아 다른 데 갚으려던 기관까지 줄줄이 막힐 수 있습니다. 그래서 하룻밤 빌리고 갚는 콜거래나 외환·증권 거래의 원화 대금처럼 굵직한 돈은 대부분 이 망으로 처리합니다. 우리가 쓰는 계좌이체나 수표처럼 작은 결제도, 은행끼리 하루치를 모아 정산하는 마지막 단계에서는 결국 이 망을 거칩니다. 한국은행 자신도 이 망으로 금융기관과 돈을 주고받습니다. 은행에 대출을 내주고 돌려받을 때나, 은행 창구로 들어온 세금 같은 나랏돈(국고금)을 넘겨받을 때도 이 망을 씁니다.

결제 방식에는 두 가지 고민이 맞섭니다. 건마다 바로 전액을 옮기면 상대가 못 갚을 위험은 없지만 그만큼 손에 쥔 돈이 많이 필요하고, 여러 건을 모아 차액만 옮기면 돈은 적게 들지만 정산 때까지 위험이 남습니다. 한은금융망은 건별 즉시 결제를 기본으로 하면서, 서로 맞물린 지급들을 한꺼번에 상계해 동시에 끝내는 장치를 더해 두 장점을 함께 노립니다.

그래도 하루 중 잠깐 돈이 모자라는 때가 있습니다. 그래서 잔액이 부족한 지급을 바로 거절하지 않고 줄 세워 두었다가 돈이 들어오면 내보내고, 한국은행이 그날 안에 갚는 조건으로 돈을 잠시 빌려주기도 합니다. 지급 하나가 막혀 연쇄적으로 멈추는 일을 막기 위한 장치입니다.

예를 들면

A은행은 B은행에, B은행은 C은행에, C은행은 A은행에 각각 100억 원을 보내야 하는데 세 은행 모두 한국은행 계좌에 10억 원씩만 있다고 합시다. 한 건씩 전액을 옮기려 하면 누구도 먼저 100억 원을 낼 수 없어 세 건 모두 멈춥니다. 세 지급을 한꺼번에 묶어 상계하면 각 은행이 내고 받을 돈이 똑같이 100억 원이라 실제로 옮겨야 할 차액이 0원이 되고, 세 건이 동시에 끝납니다.

이해를 돕기 위해 만든 사례이며, 실제 사안은 조건에 따라 달라질 수 있습니다.