실시간총액결제

쉽게 이해하기

실시간총액결제는 은행 사이에 오갈 돈을 모아 두었다가 차액만 맞추는 대신, 이체 한 건 한 건을 들어오는 즉시 전액 옮겨 끝내는 결제 방식입니다. 영어로는 RTGS(Real-Time Gross Settlement)라고 하며, 이름의 '총액'은 서로 줄 돈과 받을 돈을 맞비기지 않고 건마다 금액 전부를 보낸다는 뜻입니다.

이렇게 번거롭게 하는 까닭은 '받을 돈이 아직 안 들어온 상태'를 없애기 위해서입니다. 차액만 정산하는 방식에서는 은행이 고객 계좌에 먼저 돈을 넣어 주고, 은행끼리의 정산은 하루가 끝나거나 다음 날에야 합니다. 그 사이 상대 은행이 쓰러지면 받기로 한 돈을 떼일 수 있습니다. 건마다 바로 결제가 끝나면 그런 외상이 남지 않으므로 상대가 망해서 생기는 손실, 곧 신용리스크가 생기지 않습니다.

대가도 있습니다. 차액만 보내면 될 일을 건마다 전액 보내야 하니 은행은 결제 순간마다 그만큼의 돈을 계좌에 갖고 있어야 하고, 쉴 새 없이 들어오는 수많은 지시를 동시에 틀림없이 처리할 전산망도 갖춰야 합니다.

그래서 예전에는 주로 한 번에 큰돈이 오가 사고가 나면 피해가 큰 은행 간 거액 결제에 이 방식을 썼고, 건수가 많은 소액 이체는 차액을 모아 나중에 정산했습니다. 2008년 글로벌 금융위기를 겪으며 신용리스크를 줄이자는 요구가 커지고 전산 기술이 좋아져 소액 이체도 건별로 처리할 수 있게 되자, 몇 초 안에 돈이 도착하는 신속자금이체시스템도 이 방식으로 옮겨 가고 있습니다.

예를 들면

하루 동안 A은행 고객이 B은행 고객에게 보낸 돈이 모두 100억 원, 반대로 B은행 고객이 A은행 고객에게 보낸 돈이 70억 원이라고 합시다. 차액만 정산하면 마감 때 A은행이 B은행에 30억 원만 보내면 되지만, 그 전에 A은행이 문을 닫으면 B은행은 이미 고객에게 넣어 준 돈 가운데 30억 원을 받지 못합니다. 실시간총액결제에서는 이체가 생길 때마다 그 금액이 바로 옮겨져 이런 미정산 금액이 남지 않는 대신, A은행은 보내는 건마다 그 금액을 그 순간 계좌에 갖고 있어야 합니다.

이해를 돕기 위해 만든 사례이며, 실제 사안은 조건에 따라 달라질 수 있습니다.